網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、商戶、銀行或者支付機(jī)構(gòu)，使用電子支付手段通過信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付的主要方式有網(wǎng)上銀行和第三方支付兩種。

一、網(wǎng)上銀行

(一)網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行，也稱網(wǎng)絡(luò)銀行，簡稱網(wǎng)銀，就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立虛擬銀行柜臺，使傳統(tǒng)銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助于網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

(二)網(wǎng)上銀行的分類

1.按經(jīng)營模式分為單純網(wǎng)上銀行和分執(zhí)行網(wǎng)上銀行

單純網(wǎng)上銀行是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬的電子銀行，它沒有實(shí)際的物理柜臺，一般只有一個辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。

分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。

2.按主要服務(wù)對象分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要服務(wù)于企事業(yè)單位，企事業(yè)單位可以通過企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時了解財(cái)務(wù)狀況，及時調(diào)度資金，輕松處理工資發(fā)放和大批量的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

個人網(wǎng)上銀行主要服務(wù)于個人，個人可以通過個人網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時查詢、轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付和匯款。

(三)網(wǎng)上銀行的主要功能

1.企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能

(1)賬戶信息查詢

(2)支付指令

(3)B2B網(wǎng)上支付。B2B，即企業(yè)之間進(jìn)行的電子商務(wù)活動。

(4)批量支付

2.個人網(wǎng)上銀行的功能

(1)賬戶信息查詢

(2)人民幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

(3)銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

(4)外匯買賣業(yè)務(wù)

(5)賬戶管理業(yè)務(wù)

(6)B2C網(wǎng)上支付。B2C，商業(yè)機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者的電子商務(wù)，指的是企業(yè)與消費(fèi)者之間進(jìn)行的在線式零售商業(yè)活動(包括網(wǎng)上購物和網(wǎng)上拍賣等)

(四)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及交易時的身份認(rèn)證

1、客戶開戶流程

開戶時，必須出具身份證或有關(guān)證件，并遵守有關(guān)實(shí)名制規(guī)定。

2.網(wǎng)上交易

網(wǎng)上銀行的具體交易流程如下：

(1)客戶使用瀏覽器通過互聯(lián)網(wǎng)鏈接到網(wǎng)銀中心，發(fā)出網(wǎng)上交易請求。

(2)網(wǎng)銀中心接受并審核客戶的交易請求，并將交易請求轉(zhuǎn)發(fā)給相應(yīng)成員行的業(yè)務(wù)主機(jī)。

(3)成員行業(yè)務(wù)主機(jī)完成交易處理，并將處理結(jié)果返回給網(wǎng)銀中心。

(4)網(wǎng)銀中心對交易結(jié)果進(jìn)行再處理后，返回相應(yīng)信息給客戶。

3.交易時的身份認(rèn)證

(1)密碼

(2)文件數(shù)字證書

(3)動態(tài)口令卡

(4)動態(tài)手機(jī)口令

(5)移動口令牌

(6)移動數(shù)字證書。

二、第三方支付

(一)第三方支付的概念

第三方支付是指經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)從事第三方支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式(其中通過手機(jī)端進(jìn)行的，稱為移動支付)，本質(zhì)上是一種新型的支付手段，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融支付的有機(jī)結(jié)合。

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，稱為支付機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

(二)第三方支付方式種類

1.線上支付

線上支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶和商戶之間、商戶和商戶之間的在線貨幣支付、資金清算等行為。

2.線下支付

線下支付是指通過非線上支付方式進(jìn)行的支付行為，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機(jī)近端支付等方式。

(三)第三方支付交易流程及其身份驗(yàn)證

1.開戶

支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。

2.賬戶充值

客戶開戶后，將銀行卡和支付賬戶綁定。付款前，將銀行卡中的資金轉(zhuǎn)入支付賬戶。

3.收、付款

客戶下單后，付款時，通過支付平臺將自己支付賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到支付平臺暫存，待客戶收到商品并確認(rèn)后，支付平臺會將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)到商家的支付賬戶中，支付行為完成。

4.交易時的身份認(rèn)證

支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對客戶使用支付賬戶付款進(jìn)行身份驗(yàn)證：

(1)僅客戶本人知悉的要素;

(2)僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素;

(3)客戶本人生理特征要素。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。

(四)第三方支付機(jī)構(gòu)及支付賬戶管理規(guī)定

(1)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并按照要求對個人支付賬戶進(jìn)行分類管理。

①Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過1000元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);

②Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過10萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)

③Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)

(2)支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。

(3)因交易取消(撤銷)、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。

(4)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：

①支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。

②支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);

③支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元

(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

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（責(zé)任編輯：xy）

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