代表人物——龐巴維克，認(rèn)為利息的產(chǎn)生和利率水平的高低取決于人們對同一等量商品在現(xiàn)在和將來的兩個不同時間內(nèi)主觀評價的差異。

5、靈活偏好論，也稱流動偏好論

代表人物——凱恩斯，認(rèn)為利息是人們在特定時期內(nèi)放棄貨幣周轉(zhuǎn)的靈活性的報酬。

二、利息率和利息的種類

(一)利息率

利息率簡稱利率，是指一定時期內(nèi)利息額同借貸資金額(本金)的比率。

(二)利息率的種類(掌握)

1、年利率(%)、月利率(‰)、日利率(o/000)年利率=月利率*12=日利率*360

2、名義利率與實(shí)際利率

名義利率是以名義貨幣表示的利息率。

實(shí)際利率是名義利率扣除通脹因素后的真實(shí)利率。

r為名義利率，i為實(shí)際利率，p為通貨膨脹率。

i=r-p

3、市場利率與官定利率

市場利率隨官定利率變化而變化，但也不完全一致;市場利率是制定官定利率的重要依據(jù)。

4、固定利率與浮動利率

5、短期利率與長期利率

6、存款利率與貸款利率

貸款利率一般高于存款利率，存貸利差是銀行利潤的主要來源之一。

三、決定利息率的影響因素

(一)平均利潤率

社會平均利潤率是決定利息率的基本因素。社會平均利潤率是利息率水平的最高界限。

(二)借貸成本：存款利率與業(yè)務(wù)費(fèi)用

銀行貸款利息收入必須大于利息支出與業(yè)務(wù)費(fèi)用之和，否則無利可圖。

(三)資金供求狀況

借貸資本的供>求，則利息率下降;反之上升。

(四)借貸期限

一般情況下，借貸期限越長，風(fēng)險越大，利息率越高。反之，利息率越低。

(五)借貸風(fēng)險

貸款風(fēng)險越大，利息率越高;貸款風(fēng)險越小，利息率越低。

(六)國際利率水平

1、國際資本流動影響利率水平。

2、利率變動影響國際收支，影響本幣的匯率。

四、利率變動對經(jīng)濟(jì)的影響

(一)利率變動對聚集社會資金的影響

存款利率水平和吸收存款的數(shù)量成正比

(二)利率變動對信貸規(guī)模與結(jié)構(gòu)的影響

(三)利率變動對資金使用效益的影響

(四)利率變動對商品價格的影響

1、貨幣供應(yīng)量;2、需求總量和結(jié)構(gòu);3、有效供給。

五、我國現(xiàn)行的利率體系

利率體系是一個國家在不定期下時期內(nèi)各類利率的總和。

按利率結(jié)構(gòu)劃分我國現(xiàn)行利率是以中央銀行利率為基礎(chǔ)、金融機(jī)構(gòu)利率為主體和市場利率并存的利率體系。

(一)中央銀行利率——基準(zhǔn)利率

是中央銀行對金融機(jī)構(gòu)的各種存貸款利率。包括法定存款準(zhǔn)備金利率、一般存款利率、再貸款利率、再貼現(xiàn)利率。

(二)金融機(jī)構(gòu)利率

1、金融機(jī)構(gòu)利率是金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)單位和個人的各種利息率。

2、存款利率：企業(yè)單位存款利率、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款利率

貸款利率：短期貸款利率、中長期貸款利率、貼現(xiàn)貸款利率和優(yōu)惠貸款利率。

3、金融機(jī)構(gòu)利率是實(shí)現(xiàn)中央銀行貨幣政策的重要環(huán)節(jié)。

(三)市場利率

市場利率主要包括：短期資金市場利率、長期資金市場利率和一般私人借貸利率等。

短期資金市場利率：包括同業(yè)拆借利率和票據(jù)市場利率。

長期資金市場利率：包括各類有價證券利率和收益率。

一般私人借貸利率：包括民間各種私人借貸利率。

市場利率是國家制定利率的重要依據(jù)。

六、計算利息的基本方法

(一)單利計息

單利計息指在計算利息額時，僅按原本金和規(guī)定利率計算利息，所生利息不再加入本金重復(fù)計算利息的計息方法。

利息(I)=本金(P)×利率(r)×期限(n)

本利和(S)=P(1+r×n)

(二)復(fù)利計息

復(fù)利法是指按復(fù)利計算利息的方法，即在計息時把按本金計算出來的利息再加入本金，一并計算利息的方法。其本利和公式為：

利息(I)=本利和(S)-本金(P)

存款利息的計算

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