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第三節(jié)保險原理與農(nóng)業(yè)保險

知識點1：保險原理（?？迹?/span>

(一)風(fēng)險

風(fēng)險是指某種隨機事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。風(fēng)險的含義有三：第一，是指未來將要發(fā)生的損失可能性;第二，風(fēng)險是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實，就會造成利益的損失;第三，風(fēng)險不是指導(dǎo)致?lián)p失的隨機事件本身，而是指損失的不確定性。

風(fēng)險的屬性：(1)風(fēng)險的客觀性。(2)風(fēng)險的不確定性。(3)風(fēng)險的可測性?？蓽y性是保險人能夠經(jīng)營保險的基礎(chǔ)。

風(fēng)險分類：按風(fēng)險損害對象來分，可分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。

按風(fēng)險性質(zhì)來分，有純粹風(fēng)險(靜態(tài)風(fēng)險)和道德風(fēng)險(投機風(fēng)險)。

按風(fēng)險產(chǎn)生原因，可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險。

按風(fēng)險涉及范圍，可分為特定風(fēng)險和基本風(fēng)險。

(二)風(fēng)險管理

風(fēng)險管理的步驟：(1)風(fēng)險識別。(2)風(fēng)險評估。(3)風(fēng)險控制。(4)檢查和評估

(三)可保風(fēng)險

可保風(fēng)險是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。有四個基本條件：(1)風(fēng)險必須是偶然的。(2)風(fēng)險必須是意外的。(3)風(fēng)險是非投機行為風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險是純粹風(fēng)險，投機風(fēng)險是不可保的。(4)使大量標的均有遭受損失并有重大損失可能性的風(fēng)險才具有可保性。

(四)保險

保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險威脅的被保險人的基礎(chǔ)上，由保險人按損失分攤原則預(yù)收保費，組織保險基金以貨幣形式補償被保險人損失的經(jīng)濟補償制度。

保險的兩個前提：第一，自然災(zāi)害和意外事故的存在;第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險提供了可能。

保險的四個要素：(1)風(fēng)險。(2)保險標的物。(3)保險基金，是指通過立法或合同方式，由各經(jīng)濟單位或其他經(jīng)濟組織和個人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險費而建立起來的一種貨幣資金。只限于保險機構(gòu)用于補償按保險條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟損失。(4)保險合同。

保險原則：(1)誠信原則。(2)可保利益原則。投保人對投保的標的物具有一定的經(jīng)濟利益、經(jīng)濟權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。(3)近因原則。風(fēng)險發(fā)生不因時空來判斷而是以最直接的因果關(guān)系來衡量。(4)比例分攤原則。投保標的物的損失由所有承保標的物的保險人共同承擔(dān)，分攤方式有比例責(zé)任、限額責(zé)任和順序責(zé)任。

保險的職能：經(jīng)濟保障職能、分配職能、融資職能。

保險種類：按保險的實施形式，有強制保險和自愿保險;按保險標的和保障范圍，有財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險;按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。

(五)保險合同

保險合同是當(dāng)事人之間為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟目的，明確相互權(quán)利、義務(wù)的協(xié)議。保險關(guān)系必須具備三個要素：一是主體，包括保險合同當(dāng)事人(保險人、投保人、被保險人)和關(guān)系人(指有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，如保險代理人和經(jīng)紀人);二是客體，不是保險標的物本身，而是指保險標的物的可保利益;三是保險合同的內(nèi)容，包括保險標的及其價值、保險費、保險責(zé)任、保險期限。

(六)保險資金的運用

保險人籌集的保險資金，除了支付各項費用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責(zé)任準備外，還可以進行各種直接投資，如不動產(chǎn)投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產(chǎn)、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進行各種間接投資，如認購公債、公司債券、股票等長期性有價證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。

 

例題1：根據(jù)保險的定義，保險基金應(yīng)以（  ）補償被保險人的損失。

a、實物形式

b、貨幣形式

c、無償形式

d、多種形式

答案：b

本題考查保險的定義，保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險威脅的被保險人的基礎(chǔ)上，由保險人按損失分攤原則預(yù)收保費，組織保險基金以貨幣形式補償被保險人損失的經(jīng)濟補償制度。

知識點2：農(nóng)業(yè)保險（?？迹?/span>

（一）農(nóng)業(yè)保險的種類

(1)自然風(fēng)險：由于自然界的某些突發(fā)事件給經(jīng)濟造成損失的可能性。特點主要表現(xiàn)為：自然風(fēng)險的破壞性大；自然風(fēng)險的不可預(yù)測性；自然風(fēng)險的地域性；自然風(fēng)險的內(nèi)部差異性；自然風(fēng)險的季節(jié)性；自然風(fēng)險的多重性。

(2)市場風(fēng)險：一個生產(chǎn)經(jīng)營單位在實際運轉(zhuǎn)過程中，由于外部社會經(jīng)濟環(huán)境變化或偶然性因素出現(xiàn)，使實際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。

(3)意外事故

（二）農(nóng)業(yè)保險的概念、特征

    農(nóng)業(yè)保險是指保險人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然風(fēng)險或市場風(fēng)險所造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)母鞣N保險保障。

農(nóng)業(yè)保險的難點：(1)保險金額難于確定。(2)保險費率難于厘定。(3)損失難于評估。(4)理賠工作難度大。

農(nóng)業(yè)保險的特點：(1)農(nóng)業(yè)保險涉及的范圍大。(2)農(nóng)業(yè)保險受多重風(fēng)險制約。(3)保險經(jīng)營投入大、賠付率高。(4)農(nóng)業(yè)保險展業(yè)難度大。

知識點3：農(nóng)業(yè)保險的主要種類（輪換）

農(nóng)業(yè)保險的主要種類：(1)種植業(yè)保險。分為農(nóng)作物保險(以林木以外的人工栽培的植物為標的物的保險)和林木保險(以各種用材林或經(jīng)濟林等為標的物的保險)。(2)養(yǎng)殖業(yè)保險，分為牲畜保險、家畜家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和其他養(yǎng)殖保險。

知識點4：中國農(nóng)業(yè)保險試點的基本模式（輪換）

從2004年開始，各地積極探索新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，主要形成了五種模式：

(1)安信模式。2004年9月，中國第一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險公司開業(yè)，該公司走的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的模式。

(2)安華模式。安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司是2005年7月12日保監(jiān)會正式批準設(shè)立的東北地區(qū)首家農(nóng)險公司，該公司是商業(yè)化運作、綜合性經(jīng)營、專業(yè)化管理的全國性農(nóng)險公司。

(3)互助制模式。2005年1月11日，在黑龍江墾區(qū)投入經(jīng)營的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是一家相互制保險公司，“互助共濟、風(fēng)險共擔(dān)”是農(nóng)業(yè)互助制保險的原則和宗旨。

(4)共保體模式。浙江省經(jīng)過2年多的試點，決定成立“政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”，而不設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險公司，其主要特點是“市場運作，政府兜底”。

(5)安盟模式。法國安盟保險公司是首家進入中國農(nóng)險市場的外資保險公司，其運作特點是險種全面、價格低廉、銷售網(wǎng)和技術(shù)支持網(wǎng)這兩條線運行。

例題：共保體模式的主要特點是( )。

a.險種全面、價格低廉

b.互助共濟、風(fēng)險共擔(dān)

c.市場運作，政府兜底

d.政府財政補貼推動、商業(yè)化運作

『正確答案』c