第二章：保險基礎(chǔ)
【重點提示】
掌握：保險概念，保險的原則。
熟悉：保險的基本職能與派生職能。
了解：保險合同的構(gòu)成和含義，保險業(yè)監(jiān)管。
考試范圍
1．保險概念：(1)保險的經(jīng)濟(jì)含義；
(2)保險的法律含義； (3)保險形成的條件
2．保險的職能：(1)保險的基本職能；(2)保險的派生職能
3．保險合同：(1)保險合同的含義；(2)保險合同的構(gòu)成
4．保險的基本原則：(1)保險利益原則；(2)最大誠信原則
(3)近因原則；(4)補(bǔ)償原則
5．保險業(yè)監(jiān)管
知識點1：保險的概念
1. 保險的經(jīng)濟(jì)含義
保險是集合同類危險聚資建立基金，對各類特定危險的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財產(chǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。
從本質(zhì)上說，保險體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種關(guān)系是保險人與被保險人之間的一種商品交易關(guān)系，即被保險人以交納保險費為條件，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人；而保險人則以收取保險費為條件，對被保險人的風(fēng)險損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。 被保險人之間體現(xiàn)的是互助合作關(guān)系，表現(xiàn)在一定時期內(nèi)少數(shù)被保險人遭受的損失實際上由全體被保險人來分擔(dān)。
保險的法律含義
2. 保險的法律含義
保險是一種雙方有償?shù)暮贤P(guān)系。保險這種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是通過保險人與投保人訂立保險合同，形成一種權(quán)利與義務(wù)的法律關(guān)系。
3. 保險形成的條件
保險形成的條件包括：可保危險的存在、多個經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合、隨機(jī)事件的科學(xué)化。
可保危險的存在
(1)可保危險的存在
可保危險的存在是保險產(chǎn)生的必要條件?？杀ＮｋU一般必須具備兩個條件：一是危險的發(fā)生與否、發(fā)生時間、發(fā)生地點、造成危害的程度，都必須具有偶然性，二是危險對于保險技術(shù)和保險經(jīng)營，具有承擔(dān)的可能性和必要性。 某些特定危險雖然一定會發(fā)生，如人患病和死亡，但何時、何地發(fā)生都無法預(yù)知，因此這種危險也是可保危險。
經(jīng)濟(jì)單位
(2)多個經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合
為了廣泛分散危險，需要結(jié)合有共同危險顧慮的個人或單位，形成集體的力量來分擔(dān)損失。因此，保險一般都是多個經(jīng)濟(jì)單位的共同行為，而非單個人的活動。多個經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合必須具備一定的條件，即共同繳付的保險費，能夠抵補(bǔ)保險人因承擔(dān)保險補(bǔ)償而需支付的保險金以及經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的管理費開支。
科學(xué)化
(3)隨機(jī)事件的科學(xué)化
大數(shù)法則和概率論，是現(xiàn)代保險事業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的科學(xué)基礎(chǔ)。大數(shù)法則也叫大數(shù)定律，其含義是：個別事件的發(fā)生，可能是不規(guī)則的，但若集合眾多的事件來觀察，就可以發(fā)現(xiàn)，隨著隨機(jī)事件的增加，實際結(jié)果同預(yù)期的結(jié)果在比例上的偏差會愈來愈小。保險業(yè)經(jīng)營中的概率，也叫或然率，是從數(shù)量角度來研究偶然事件內(nèi)部所包含的必然性。保險人將大數(shù)法則和概率論的原理結(jié)合起來，用于保險經(jīng)營，可以將個別危險單位遭遇損失的不確定性，變成多數(shù)危險單位可以預(yù)知的損失，從而使保險費的計算有比較準(zhǔn)確的方法。
保險的種類
(1) 以保險基金來源的不同標(biāo)準(zhǔn)，可將保險分為：商業(yè)保險、社會保險與政策保險。
(2) 以被保險標(biāo)的的不同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可將商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險與人身保險兩大類。
(3) 以保險的實施形式為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險分為自愿保險與強(qiáng)制保險。
(4) 以保險標(biāo)的的價值確定與否為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險分為定值保險與不定值保險。
(5) 以保險人承保危險的數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險分為單一危險保險與綜合危險保險。
經(jīng)典試題
（判斷題）1. 被保險人之間體現(xiàn)的是互助合作關(guān)系，表現(xiàn)在一定時期內(nèi)少數(shù)被保險人遭受的損失實際上由未發(fā)生損失的被保險人來分擔(dān)。 （×）
答案：錯誤。
解析：被保險人之間體現(xiàn)的是互助合作關(guān)系，表現(xiàn)在一定時期內(nèi)少數(shù)被保險人遭受的損失實際上由全體被保險人來分擔(dān)。
例題
（多選題）2.下列關(guān)于保險的概念表述正確的包括（ ）。
a、保險是一種通過聚資建立基金的機(jī)制
b、保險體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系
c．保險作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度
d．保險體現(xiàn)一定的社會關(guān)系
e、保險是一種財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制
答案：abce
解析：從本質(zhì)上說，保險體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。
知識點2：保險的職能
1. 保險的基本職能
保險的基本職能是指保險在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能。保險所具有的基本職能是分散危險和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
保險的這兩個職能相輔相成，缺一不可。分散危險作為處理偶然性災(zāi)害事故的良策，是保險經(jīng)濟(jì)活動所特有的內(nèi)在功能。而組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為體現(xiàn)保險行為內(nèi)在功能的表現(xiàn)形式，是保險經(jīng)濟(jì)活動的外部功能。分散危險只是處理危險的手段，并不能避免危險的存在和發(fā)生。所以，要使分散危險的目的能夠?qū)崿F(xiàn)，必須運用科學(xué)的數(shù)理原則，在最大范圍內(nèi)聚集保險后備基金，時刻準(zhǔn)備對危險損失進(jìn)行補(bǔ)償。
保險的派生職能
保險的派生職能是指隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展而逐漸具有的職能，包括融通資金、防災(zāi)防損、分配等。
（1）融通資金是指保險人通過利用集聚起來的保險基金而實現(xiàn)的貨幣資金融通。
（2）防災(zāi)防損是指保險人參與防災(zāi)防損活動，提高了社會的防災(zāi)防損能力。
（3）分配職能是指保險實際上參與了國民收入的再分配。在各種保險中，社會保險最能體現(xiàn)分配職能。
（單選題）1.在各種保險中，( )最能體現(xiàn)分配職能 。
a ．商業(yè)保險 b ．政策保險
c．社會保險 d．財產(chǎn)保險
答案：c
解析：分配職能是指保險實際上參與了國民收入的再分配。在各種保險中，社會保險最能體現(xiàn)分配職能。
知識點3：保險合同
1. 保險合同的含義
保險合同又稱保險契約，是投保人與保險人約定保險權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險關(guān)系得以建立的依據(jù)。
具體而言，保險合同是根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定以書面形式訂立，投保人按合同約定支付保險費，保險人對保險標(biāo)的因保險事故發(fā)生造成的損失在約定賠償范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在合約期滿時承擔(dān)給付保險金義務(wù)的協(xié)議。保險合同一般采用書面形式。保險單是保險合同的主要體現(xiàn)形式和證明。
保險合同的構(gòu)成
（1）保險合同的主體
保險合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人（輔助人）。
① 當(dāng)事人：有保險人和投保人。
②關(guān)系人：有被保險人和受益人。
③中介人（輔助人）：指有些保險合同的訂立與履行涉及當(dāng)事人與關(guān)系人授權(quán)的第三者，主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。
保險合同的客體
保險合同的客體是指保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所指向的對象，是財產(chǎn)及其相關(guān)利益或者人的生命或身體，即體現(xiàn)保險利益的保險標(biāo)的。
保險金額與保險費
（3）保險金額與保險費
保險金額是保險人承擔(dān)賠付或給付保險金責(zé)任的最高限額，也是投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額。保險金額可采取按賬面原值投保、按重置重建價值投保、按投保時實際價值協(xié)議投保方式確定。
保險費是投保人按照保險合同的規(guī)定必須繳納的費用，繳納保險費是保險合同成立的必要條件之一，是投保人必須履行的義務(wù)。
保險合同
3. 保險合同的訂立、變更與終止
（1）保險合同的訂立
保險合同當(dāng)事人雙方經(jīng)過約定和承諾兩個步驟后即完成合同訂立。保險合同一經(jīng)訂立，根據(jù)法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間就產(chǎn)生法律效力，即生效。保險合同依法訂立并生效后，保險活動的各當(dāng)事人就必須履行各自的義務(wù)。
保險責(zé)任開始時間是指保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間。
保險合同的變更
（2）保險合同的變更
保險合同的有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。
（3）保險合同的終止
保險合同的終止主要有以下情形：一是保險期限屆滿；二是保險人履行了賠償或給付義務(wù)；三是保險標(biāo)的因除外責(zé)任原因而滅失；四是當(dāng)事人解除保險合同；五是保險公司因解散、破產(chǎn)等原因而終止。
（判斷題）1.保險標(biāo)的因除外責(zé)任原因而滅失的，保險合同仍將有效，保險合同應(yīng)適當(dāng)進(jìn)行賠償。（×）
解析：保險標(biāo)的因除外責(zé)任原因而滅失的，保險合同將終止。
知識點4：保險的基本原則
保險的基本原則是指在保險形成過程中逐漸形成的公認(rèn)準(zhǔn)則，包括保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則。
1. 保險利益原則
保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，用以衡量投保人或被保險人因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。因此保險利益成立的必須符合的條件有：保險利益必須是法律承認(rèn)的利益、保險利益一般為經(jīng)濟(jì)上的利益、保險利益必須是確定的利益。
保險利益
保險利益原則是指投保人以自己或被保險人具有保險利益的標(biāo)的進(jìn)行投保，若保險事故發(fā)生，被保險人只能獲得保險利益之內(nèi)的補(bǔ)償；若保險利益消失，保險合同隨之失效的原則。無論何種保險合同，都必須以保險利益的存在為前提，而保險標(biāo)的又是產(chǎn)生保險利益的前提。
最大誠信原則
最大誠信原則是指保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同時，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；一旦合同訂立，則雙方在合同的有效期間應(yīng)絕對信守合同約定和承諾的原則。
最大誠信原則的內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。
近因原則
所謂近因，是指引起保險標(biāo)的損失最直接、最有效和起決定性作用的因素。
近因原則是指根據(jù)保險事故與保險標(biāo)的損失之間因果關(guān)系的判定，從而確定保險賠償責(zé)任的原則。在空間和時間上，近因不一定是最接近損失結(jié)果的原因。近因原則的具體含義是：如果引起保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。
補(bǔ)償原則
損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人應(yīng)按保險合同的約定，對被保險人給予彌補(bǔ)損失的經(jīng)濟(jì)賠償，但被保險人不能因損失獲得額外利益的原則。損失賠償應(yīng)該以保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生則有損失補(bǔ)償，無損失則無補(bǔ)償。
損失補(bǔ)償金額的限制因素是：受到實際損失、保險合同和保險利益的限制。
（判斷題）1.在空間和時間上，近因一定是最接近損失結(jié)果的原因。 （×）
解析：所謂近因，是指引起保險標(biāo)的損失最直接、最有效和起決定性作用的因素。在空間和時間上，近因不一定是最接近損失結(jié)果的原因。
（單選題）2.張某擁有一條運輸船，投保時船的保險價值和保險金額為1000萬元，保險期限為1年，投保兩個月后，張某將其船只所有權(quán)的40﹪轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個月后，船因大風(fēng)在海上沉沒，發(fā)生全損。根據(jù)保險損失補(bǔ)償原則，張某應(yīng)從保險人處獲得賠付的保險金額為（ ） 。
a.400 b.600 c.1000 d.1400
答案：b。
解析：根據(jù)保險損失補(bǔ)償原則，當(dāng)保險事故發(fā)生使保險人遭受損失時，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所遭受的實際損失進(jìn)行賠償。由于張某擁有整條船（保險價值為1000萬元）60%的所有權(quán)，所以張某從保險人所獲得賠付的保險金額最多為600萬。
（單選題）3.孫某以價值100萬元的房屋作為抵押向銀行申請貸款60萬元，銀行將此抵押房屋投保。若房屋因保險事故發(fā)生全損，則依據(jù)保險利益原則，保險公司最多應(yīng)支付（ ）的賠款 。
a.40萬元及利息 b.60萬元及利息
c.100萬元及利息 d.160萬元及利息
解析：保險利益原則是指投保人以自己或被保險人具有保險利益的標(biāo)的進(jìn)行投保，若保險事故發(fā)生，被保險人只能獲得保險利益之內(nèi)的補(bǔ)償；若保險利益消失，保險合同隨之失效的原則。所以，本題中，60萬元屬于保險利益，所以，保險公司最多應(yīng)支付60萬及其利息的賠款。
知識點5：保險業(yè)監(jiān)管
1. 保險業(yè)監(jiān)管的概念
保險業(yè)監(jiān)管是指法定的主管機(jī)關(guān)代表國家對保險活動和從事保險活動的人員進(jìn)行監(jiān)督管理的行政行為。我國保險業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會。
2.保險業(yè)監(jiān)管的任務(wù)
3.保險業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和必要性
（了解內(nèi)容）
知識點6：保險公司
1、設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查保險公司的設(shè)立申請時，應(yīng)當(dāng)考慮保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要。
2、設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元；
（2）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；
注冊資本
（3）有符合本法規(guī)定的注冊資本；
（4）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；
（5）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；
（6）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施
（7）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。
設(shè)立保險公司
3、設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。
業(yè)務(wù)范圍
4、保險公司的業(yè)務(wù)范圍
1）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；
2）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；
國務(wù)院保險監(jiān)督
3）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。
（判斷題）1.保險人可以兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。 （×）
解析：保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。